媒体报道

维信金科李宁:坚持负责任、可持续的消费金融

2019-10-12 1461

10月11日,由中国人民大学、中国银行业协会、中国互联网金融协会、中国小额贷款公司协会联合主办,主题为“包容 · 健康 · 负责任”的2019中国普惠金融国际论坛在京隆重举行。维信金科副总经理李宁出席专题讨论会,围绕“消费金融是普惠金融吗”这一论题发表主题演讲,并从社会与商业价值的平衡、金融创新与稳定的平衡、普惠客群的覆盖、商业可持续等角度发表独特观点,与众多专家学者、企业高管进行了热烈探讨。

以下为发言纪实摘要:

一、消费金融是否算普惠金融?

李宁:刚刚做企业介绍的时候,讲到我们公司目前的客群比较大,面对的客群更开放,或者相对来说,我们是真正的打开门欢迎一切有借贷需求的人进来。所以做消费金融我们可能做得更近。

9月份,消费金融圈很热闹。第一个“热闹”涉及P2P。首先要说明的是,今天到场的监管部门请放心,我们都是持牌机构,一些不太好的像校园贷、P2P,是完全没有的。9月份,我们看到政策层面要求P2P入征信,即便没有牌照也鼓励他们接触征信,我们发现这块儿你说它非持牌,以后总归有疏导出口,那就是持牌经营。

第二个“热闹”涉及小贷。监管层表示,正研究制定全国统一的网络小额贷款监管制度,将引入分级管理模式,以推动网络小贷从业机构扶优限劣、规范发展。小贷是特殊时期的特殊产物,我们也持有相关的多张牌照,我们将探讨分级监管的可能性并做出应对。第三个“热闹”涉及数据,9月份在数据方面有很多整治工作。

很多嘉宾提出了“消费金融是否算普惠金融”的问题,我们作为从业者也一直在思考。我们重点关注几个方面的平衡:

第一,作为消费金融企业,社会价值和商业价值怎么平衡?第二,在做消费金融的过程中,有典型的两种思维,一种思维叫风控思维,很多同行以前来自银行机构;另一种思维叫流量思维,市场上很多玩家其实是纯互联网出身,所以流量思维和风控思维是需要平衡的;第三,金融创新和金融稳定的平衡,这实际上也是监管在着重考虑的地方。

刚刚很多专家已经定义什么是消费金融、什么是普惠金融,大家提到小微企业、“三农”或弱势群体,这是传统的普惠金融主要服务对象。我们作为从业者来说,略微再加上一个群体——小镇青年。这些小镇青年算不算“三农”?有些在“三农”领域,有些不是;你认为他们是几线?可能都不是三四线而是七八线城市的小镇青年,离开他们出生的地方,在全国一二线城市,其实还是消费金融最大的群体之一。

当我们说消费金融算不算普惠金融,其实之前内部探讨过,我们觉得某种意义上真正做普惠金融只有5个模式:

第一是阿里的模式,第二是美团的模式,第三是台州银行的模式,它代表了一个信贷员可以维护多少家小微企业,第四是核心企业掌握供应链的模式,第五就是我们发现前面四种模式都不适用,法人靠个人信用完成消费贷款,实际上还是普惠金融。

回到消费金融为什么算普惠金融,其实提到“普”和“惠”的定义。我们也很认同“普”得是更多的人、不同地区的人、各种各样的人,而“惠”大家会有一点纠结,大家会觉得“惠”是不是意味着更低的成本。

我们作为从业人员认为:更好的服务、更公平的服务也是很重要的要素。因为从“惠”的角度来看,即便不说风险定价和差异化定价,同样利率对不同消费者来讲也是不一样的,所以什么叫“惠”本身没有统一标准。

二、什么样的消费金融,可以算作普惠金融?

李宁:怎么样的消费金融,不管是把它叫负责任的消费金融还是可控的消费金融,才能算普惠金融呢?我们的观点是它应该满足几个条件,这在最近国务院发布的制度里也提到了,但我们有一些具体解读:

第一个是关于风险可控,这是第一个标准。一般来说,不管是银行机构还是非银机构,大家都关注逾期和不良水平,但关注度不一样,就好像说银行的不良在1%以内,非银机构如果冲着这个不良做,基本上没法进入市场,我们能控制不良,但不能控制到1%。

第二个是关于商业可持续,这是第二个标准。对消金公司来说,关键是你有没有看中用户的ULV,用户生命周期的价值,这是你负责任的表现。给用户提供消费信贷,你不能只关注当前这笔能不能履行还贷义务,你还要看用户附带资产的质量,第二次、第三次贷款还款情况是不是比第一次好,这是我们认为商业可持续比较实际的操作方式。

第三个是关于保持一个合理杠杆。今天市场上不管是做消费金融还是互联网金融的公司,在计算DTI(收入负债比)的时候,大家不约而同地采取了同一标准,最后把额度控制在5万这个水平。

以我所在公司为例,我们做了13年,前面9年就是靠全国最多150个门店来做生意,最近4年,由100%线下变成了100%线上,我们对消费金融最大的感觉:第一是单笔授信金额越来越小。最小的手机分期最少800块,达到5万块钱都很少,整体都是在8000、9000块钱左右。第二是审批速度快。现在很多公司像银行是服务了90%金额,只覆盖不到40%优质客户,剩下的可能是几万亿的数字。实际上,金额小但覆盖面不小,且速度非常快,我们叫秒级授信和放款。如果在这个速度上落后于竞争对手,用户体验赶不上,这个用户就丢失了。第三是不需要抵押,贷款期限非常短,行业里平均算下来的期限一般是9个月及以下。


三、影响消费金融发展最重要的问题是什么?如何解决?

李宁:作为开放市场获客的消费金融企业,观察整个行业,我们的看法可以分为四点:

第一,我们非常欢迎和拥抱监管。因为现在的市场还会出现监管缺失的问题,有些时候有牌照还不如没有牌照。从我们期望的角度讲,不管行业出现了乱象,还是出现了不合理的地方,希望监管能形同创业者一样,置身于市场的运作,感同身受地有一些实用性和前瞻性的配套政策。

第二,更多元、健康的信息共享体系。很多人觉得风控是无所谓的,只要有大数据就行。我们作为持牌从业者来讲,是不认同这个做法的,我们希望信息共享能够越来越健康、多层次,包括征信的信息,还有社保或者说一些财税上的信息。这些比较重要的信息,消费金融从业做得越深越拿不到,真正能承受高风险的机构没办法获得这些信息,我们觉得实际上是机构的高风险和信息可得性的倒挂。

第三,金融科技的合理使用。我个人属于技术背景,我们也非常认同金融科技要充分使用但不能滥用,要以开放的态度去尝试,谨慎的态度去验证。比如,在金融科技的使用中,我们发现金融科技会导致“黑箱”的消费歧视,如果你哪天发现自己没有被授予某笔贷款,你都无法找出原因,这是金融科技的一个侧效应。这不光是我们国家无法避免,在发达国家也无法避免。

第四,风险体系的建设。9月份,整个消费金融的行业有一些数据方面的整治,我们认为从业者不能因噎废食,不能只看大数据,还是要回到全面监管风险体系的建设上,围绕客户真实、合理的需求,以场景化的建设来控制过度放贷以及多头借贷。这是我作为消费金融从业者的一些观点。谢谢!

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