媒體報道

維信金科李寧:堅持負責任、可持續的消費金融

2019-10-12 1461

10月11日,由中國人民大學、中國銀行業協會、中國互聯網金融協會、中國小額貸款公司協會聯合主辦,主題為“包容 · 健康 · 負責任”的2019中國普惠金融國際論壇在京隆重舉行。維信金科副總經理李寧出席專題討論會,圍繞“消費金融是普惠金融嗎”這一論題發表主題演講,並從社會與商業價值的平衡、金融創新與穩定的平衡、普惠客群的覆蓋、商業可持續等角度發表獨特觀點,與眾多專家學者、企業高管進行了熱烈探討。

以下為發言紀實摘要:

一、消費金融是否算普惠金融?

李寧:剛剛做企業介紹的時候,講到我們公司目前的客群比較大,面對的客群更開放,或者相對來說,我們是真正的打開門歡迎一切有借貸需求的人進來。所以做消費金融我們可能做得更近。

9月份,消費金融圈很熱鬧。第一個“熱鬧”涉及P2P。首先要說明的是,今天到場的監管部門請放心,我們都是持牌機構,一些不太好的像校園貸、P2P,是完全沒有的。9月份,我們看到政策層面要求P2P入征信,即便沒有牌照也鼓勵他們接觸征信,我們發現這塊兒你說它非持牌,以後總歸有疏導出口,那就是持牌經營。

第二個“熱鬧”涉及小貸。監管層表示,正研究制定全國統一的網路小額貸款監管制度,將引入分級管理模式,以推動網路小貸從業機構扶優限劣、規範發展。小貸是特殊時期的特殊產物,我們也持有相關的多張牌照,我們將探討分級監管的可能性並做出應對。第三個“熱鬧”涉及資料,9月份在資料方面有很多整治工作。

很多嘉賓提出了“消費金融是否算普惠金融”的問題,我們作為從業者也一直在思考。我們重點關注幾個方面的平衡:

第一,作為消費金融企業,社會價值和商業價值怎麼平衡?第二,在做消費金融的過程中,有典型的兩種思維,一種思維叫風控思維,很多同行以前來自銀行機構;另一種思維叫流量思維,市場上很多玩家其實是純互聯網出身,所以流量思維和風控思維是需要平衡的;第三,金融創新和金融穩定的平衡,這實際上也是監管在著重考慮的地方。

剛剛很多專家已經定義什麼是消費金融、什麼是普惠金融,大家提到小微企業、“三農”或弱勢群體,這是傳統的普惠金融主要服務物件。我們作為從業者來說,略微再加上一個群體——小鎮青年。這些小鎮青年算不算“三農”?有些在“三農”領域,有些不是;你認為他們是幾線?可能都不是三四線而是七八線城市的小鎮青年,離開他們出生的地方,在全國一二線城市,其實還是消費金融最大的群體之一。

當我們說消費金融算不算普惠金融,其實之前內部探討過,我們覺得某種意義上真正做普惠金融只有5個模式:

第一是阿裡的模式,第二是美團的模式,第三是台州銀行的模式,它代表了一個信貸員可以維護多少家小微企業,第四是核心企業掌握供應鏈的模式,第五就是我們發現前面四種模式都不適用,法人靠個人信用完成消費貸款,實際上還是普惠金融。

回到消費金融為什麼算普惠金融,其實提到“普”和“惠”的定義。我們也很認同“普”得是更多的人、不同地區的人、各種各樣的人,而“惠”大家會有一點糾結,大家會覺得“惠”是不是意味著更低的成本。

我們作為從業人員認為:更好的服務、更公平的服務也是很重要的要素。因為從“惠”的角度來看,即便不說風險定價和差異化定價,同樣利率對不同消費者來講也是不一樣的,所以什麼叫“惠”本身沒有統一標準。

二、什麼樣的消費金融,可以算作普惠金融?

李寧:怎麼樣的消費金融,不管是把它叫負責任的消費金融還是可控的消費金融,才能算普惠金融呢?我們的觀點是它應該滿足幾個條件,這在最近國務院發佈的制度裡也提到了,但我們有一些具體解讀:

第一個是關於風險可控,這是第一個標準。一般來說,不管是銀行機構還是非銀機構,大家都關注逾期和不良水準,但關注度不一樣,就好像說銀行的不良在1%以內,非銀機構如果沖著這個不良做,基本上沒法進入市場,我們能控制不良,但不能控制到1%。

第二個是關於商業可持續,這是第二個標準。對消金公司來說,關鍵是你有沒有看中用戶的ULV,用戶生命週期的價值,這是你負責任的表現。給用戶提供消費信貸,你不能只關注當前這筆能不能履行還貸義務,你還要看用戶附帶資產的品質,第二次、第三次貸款還款情況是不是比第一次好,這是我們認為商業可持續比較實際的操作方式。

第三個是關於保持一個合理杠杆。今天市場上不管是做消費金融還是互聯網金融的公司,在計算DTI(收入負債比)的時候,大家不約而同地採取了同一標準,最後把額度控制在5萬這個水準。

以我所在公司為例,我們做了13年,前面9年就是靠全國最多150個門店來做生意,最近4年,由100%線下變成了100%線上,我們對消費金融最大的感覺:第一是單筆授信金額越來越小。最小的手機分期最少800塊,達到5萬塊錢都很少,整體都是在8000、9000塊錢左右。第二是審批速度快。現在很多公司像銀行是服務了90%金額,只覆蓋不到40%優質客戶,剩下的可能是幾萬億的數字。實際上,金額小但覆蓋面不小,且速度非常快,我們叫秒級授信和放款。如果在這個速度上落後于競爭對手,用戶體驗趕不上,這個用戶就丟失了。第三是不需要抵押,貸款期限非常短,行業裡平均算下來的期限一般是9個月及以下。

三、影響消費金融發展最重要的問題是什麼?如何解決?

李寧:作為開放市場獲客的消費金融企業,觀察整個行業,我們的看法可以分為四點:

第一,我們非常歡迎和擁抱監管。因為現在的市場還會出現監管缺失的問題,有些時候有牌照還不如沒有牌照。從我們期望的角度講,不管行業出現了亂象,還是出現了不合理的地方,希望監管能形同創業者一樣,置身於市場的運作,感同身受地有一些實用性和前瞻性的配套政策。

第二,更多元、健康的資訊共用體系。很多人覺得風控是無所謂的,只要有大資料就行。我們作為持牌從業者來講,是不認同這個做法的,我們希望資訊共用能夠越來越健康、多層次,包括征信的資訊,還有社保或者說一些財稅上的資訊。這些比較重要的資訊,消費金融從業做得越深越拿不到,真正能承受高風險的機構沒辦法獲得這些資訊,我們覺得實際上是機構的高風險和資訊可得性的倒掛。

第三,金融科技的合理使用。我個人屬於技術背景,我們也非常認同金融科技要充分使用但不能濫用,要以開放的態度去嘗試,謹慎的態度去驗證。比如,在金融科技的使用中,我們發現金融科技會導致“黑箱”的消費歧視,如果你哪天發現自己沒有被授予某筆貸款,你都無法找出原因,這是金融科技的一個側效應。這不光是我們國家無法避免,在發達國家也無法避免。

第四,風險體系的建設。9月份,整個消費金融的行業有一些資料方面的整治,我們認為從業者不能因噎廢食,不能只看大資料,還是要回到全面監管風險體系的建設上,圍繞客戶真實、合理的需求,以場景化的建設來控制過度放貸以及多頭借貸。這是我作為消費金融從業者的一些觀點。謝謝!

 

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