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智能信贷推动消费金融升级 互金机构与银行风控合作


2016-09-29 1506 1

时代周报记者 施露

智能机器人的问世,让诸多不可能变得有可能,借助这一先进技术,消费金融公司开始了新的玩法。

科技带给互联网消费金融的,不仅仅是效率的提高,风控技术也开始换代升级,互联网消费金融机构与银行的合作,不再局限在传统的资金领域。

据维信金科创始人廖世宏称,维信金科与华瑞银行、富邦华一银行开展消费金融领域的风控技术合作。

据了解,维信金融的风控技术发展出了Robot Lending(机器人借贷)的金融服务新模式帮助用户信息审核和风险管理,这一审核基于维信金科十多年的大数据沉淀,且维信已经经历利用自有资金去“试水”的完整放贷周期,以确认机器人信贷的可靠度。

维信金科创始人廖世宏对时代周报记者介绍说,这也考验消费金融机构的合作智慧。目前维信金科与银行的合作,主要分成三个步骤:第一步,是维信金科与银行共享自己的机器人信贷风控模型与相关业务数据,引入银行低成本资金降低信贷产品利率的同时,实现风险共担;第二步,随着银行形成消费金融风控体系,双方可以开展联合放贷,但各自承担相应信贷风险;第三步,当银行形成核心完备的风控能力,消费金融机构可以对申请用户按照风险程度进行切分和定价,由银行自主选取客户群体,维信金科则由此打造轻资产业务模式。

此前,并没有大型互联网金融机构在此块业务领域做出尝试,因此并无成功案例,维信金科也在不断的试错中摸索。

此前,平安集团旗下平安普惠则升级i贷产品,实现全流程线上操作。在业内人士看来,平安普惠此举可能也是在为银行机构输出风控运营技术做铺垫。而此时,维信金科抢滩智能风控技术,并加快布局,无疑是争取先机。

智能风控系统被银行认可

风控能力是银行选择消费金融机构的基础要求,虽然众多银行都在寻求风控技术做大业务板块,但银行选择的消费金融机构标准较高,首先是必须拥有至少5年以上的信贷数据积累。

而维信金科凭借在业内十年的沉淀,信贷数据历史早已达到银行的要求。维信金科开发的智能信贷系统是基于大数据基础之上,能够更精准地做好风控管理。

“我们的信贷智能机器人主要是四个功能,第一个就是用户身份的确认。第二个就是网络金融业务的反欺诈。第三个是做风险的量化,第四个是收入负债测算,测算整个用户的偿债能力。”廖世宏对时代周报记者称。

“在这么多年当中,我们积累了相当多的数据样本,这些样本都基于实际商业数据,我们完善了我们的信贷工厂。(我们的信贷工厂)有八个引擎,包括像数据采集引擎、反欺诈引擎,包括决策、拦截、规则、评分、机器学习、分析等等,它相当于一个工厂车间一样,有了这八个有机的组件,我们就可以把这个信贷工厂模式建立起来。”

除了自身积累的用户数据,维信金科还从各大渠道获取了众多合法数据来完善大数据系统,以方便更精准地做各项审核。

廖世宏告诉时代周报记者,维信金科也在实践中积累大数据。“我们和中国规模一流的,或者是超大的场景方建立了深入的关系。比如说像中国移动、中国电信这类,他们活跃用户规模以千万来计。我们还和万达快钱,建立合作关系。我们看到这些平台的手机钱包当中有很多各种类型的贷款,白条类,分期类贷款。其实它背后的风险控制和资金的提供最早和主要都是我们维信金科来做的。这当然对我们也非常有好处,我们可以接触到海量用户。”

“在线下也尝试了一些有意思的方法。我们现在和中原地产有一个比较大的合作。中原地产很多用户有一些房产分期,我们对分期进行再次分期,让有一些用户,特别是在短期资金不够的情况下,提供这方面的消费金融服务。”

廖世宏告诉时代周报记者,针对银行对消费金融机构风控技术的忧虑,维信金科的应对做法,是动用自有资金开展不同消费场景的机器人信贷业务,积累大量借款人还款数据和风险管理经验,等到风控模型成熟,再向银行提供各类经营数据,与银行开展合作。

他坦言,在合作期间,银行非常关注机器人信贷模型的不断优化,以保障消费金融业务的低坏账率与操作可靠性。毕竟,风控模型的优化,意味着原先一部分尚未获得消费信贷服务的客户群体被纳入信贷审批范畴,这批新客户的还款能力某种程度会影响到整体风险表现。

在多位业内人士看来,消费金融机构此举有更深的意图——消费金融机构能从银行获取更多低成本资金,进而降低自身信贷产品利率获取更大市场份额。除了风控系统较为成熟,维信更受银行青睐的是智能信贷的高效率。“我们以前线下一天一个人审核12单,就是8个小时。现在我们机器是每分钟自动处理几十个客户,而且这是7×24小时无间隙的。我们可以看到运营成本上的差异会很大。”

轻资产模式受青睐

据维信金科介绍,未来公司将登陆资本市场,获取更便捷的融资及服务。

而当前,维信金科的业务模式,已经推动其转型成为一家轻资产的金融科技公司。从银行渠道获取资金,用自身的产品区结合消费场景,将信贷做活的同时积累大量的用户数据,凭借用户数据继续完善智能信贷系统,然后凭借这一高效运转的系统与银行合作,形成良性循环。

在此过程中,维信金科所投入的更多是风险技术和获客运营能力。其他银行机构则在投入资金获得回报的同时,加速完善其消费金融业务能力。

除了对接银行资金,维信旗下还有数家互联网小额贷款公司,其维信小额贷款公司资产证券化已经通过监管部门核准,拟于证券交易所发行。

廖世宏称,有些同行热衷于将资金投入房地产,坐等高回报的收益,而维信一直专注深耕消费金融,积极积累资源,不断创新。

如今,面对市场的快速发展,维信金科也无惧压力。“我们现在正在花力气去做场景,以方便获客,我们也碰到一些困难,有些巨头的场景并不开放,因此,除了切入场景,我们更多要考虑到我们要构建这个场景。像卡卡贷我们已经有几百万的注册用户了。我们除了提供贷款之外,还是我提供很多免费服务给他们,帮助他们管理信用卡账单,查询征信等等。”

“卡卡贷马上要推出来一个社区叫卡卡生活,所以你有信用卡的,除了帮你还信用卡之外,所有的服务,有金融的支撑很多服务我就免费给你。很多其他地方要收费的,我就免费给你,我用金融来切入社区。”廖世宏称。

 

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