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(头条)维信金科CEO廖世宏:科技不会颠覆金融本质 维信智能信贷模式让消费金融充满想象


2016-07-20 4839 48


▲维信金科CEO廖世宏


         维信金科是国内消费金融先驱企业,在今天举行的金融科技峰会朗迪峰会(Lendit)上,维信金科创始人、CEO廖世宏在峰会上做了“智能信贷在中国的实践”的主旨演讲,分享了如何用智能信贷作为一个突破口在中国市场上做消费信贷,详细阐述了维信金科广受关注的“Robot Lending”模式,引发峰会现场激烈的讨论。

 

         “金融科技从来不是传统金融的挑战者,”廖世宏表示,“而是一种提升和补充,维信金科未来将为众多金融机构定制智能机器人,为他们提供专业的智能信贷服务。”

 

         维信金科目前已经拥有近8款智能金融产品,在云端设置了8个智能Lending Robot,通过移动互联网为数百万人提供全自动、7*24小时的高品质金融服务。

 

         以下为演讲实录:

 

         感谢主持人的介绍,各位嘉宾、各位朋友大家上午好。今天上午听了很多嘉宾的演讲,Betterment讲了智能投顾,前面两位嘉宾也讲了消费金融和消费信贷。其实和维信金科做的事情非常类似。今天我想和大家分享一下维信金科如何用智能信贷作为一个突破口在中国市场上做消费信贷。

 

         我们的Robot Lending 模式

 

         我知道今天有很多外国朋友来了,我特别更精准的把智能信贷翻译了一下,我们维信金科在做“Robot Lending”。我想讲清楚智能信贷的两个定义,第一,维信不依附任何生态圈,大家可能会看到很多生态圈的竞争对手,他们有非常快速、秒杀的信贷产品,维信不具备任何生态圈,我们是做全场景的智能信贷。第二,我们所说的智能信贷是全程没有人手参与,完全是用机器实施的。为什么维信金科会打造这样一个智能信贷?其实我们消费信贷的核心是有三块成本:第一个是资金成本,第二是信贷成本,第三是运营成本。如果说大家看成熟市场,在美国、欧洲,其实消费金融的玩家都会越玩越大,最终在资金成本和信贷成本方面,其实差别不会太大,真正寻找突破口的地方在运营成本。大家可以想像,如果未来整个消费信贷是完全可以用机器人实现的话,那是什么样一个成本结构。

 

         时代背景,大家都说中国进入了移动互联网时代,这些宏观数字大家都可以看到,去年中国的移动互联网用户接近8亿,智能手机用户超过了6亿,消费金融在移动互联网快速发展情况下,进入了一个新时代,为什么这么说?实际上移动互联网的发展,我认为在三个方面快速推动了消费金融发展。第一方面,他可以让消费金融用户通过手机端瞬间接触到。这在以前传统金融当中是无法想像的,你要开多少门店才可以接触到这些用户。因此移动互联网为消费金融提供了新的获客平台。第二,移动互联网也提供了大数据获取的平台。大家都知道,有很多数据源,但是手机本身是获取的源头。以前金融从业者也会寻找很多的大数据,但是数据获取效率非常低。第三,在中国,支付领域非常发达,移动互联网和手机自然成为了一个消费金融的交易平台。

 

         以前美国把这些数据源快速整合到了一起,而中国正在快速发展当中,我们有很多的征信公司,有很多大数据公司,提供了大量数据源头。实际上我们要打造智能信贷,其原材料就是这些大数据。现在我们已经看到了数据源越来越丰富,以维信金科为例,我们实际上和中国主要的大数据源头或者是征信公司签订了战略级合作协议,实际上我是一个大户,因为我们每个月处理量是上百万级的,我们有议价权,我们把大部分的数据源头已经落实下来。

 

      科技不会改变金融的本质

 

         最近很多朋友都在讨论到底金融科技能不能颠覆传统金融?实际上我个人今年4月份也参加了美国华盛顿地区的会议,我也听到了演讲,就是到底金融科技能不能颠覆传统金融。我知道最近穆迪也出了一个报告也是谈到有关的问题。最近很多论坛上都提到了这个话题。我首先讲讲自己的感受,我觉得传统金融的本质是很难颠覆的,甚至不存在颠覆的可能性。科技实际上很大程度是在帮助传统金融转型,更加去迎合互联网时代。为什么会有科技金融这个名词产生,我的理解是因为互联网异常发达,我们发现人群习惯在改变,大量从线下迁移到线上,他们的行为和痕迹都留在了线上。传统金融希望在这个过程当中去迎合这个虚拟世界的人群。

 

         在这个过程当中,我们发现很多科技类公司找到了自己的商业模式,维信金科也是其中一家。如果说我们看作消费金融实际上有三个“山丘”。第一个领域是获客,第二个领域是风控,第三个领域是资金。在移动互联端维信金科更多是聚焦在获客,特别是切入场景的获客。还有风控,我们用机器人做风控。在资金领域,目前维信金科没有涉及到P2P,我们是寻求和传统金融机构以及信托等机构类资金进行合作。我们的模式可以这样理解,我们在打造获客做风控的信贷机器人,我们的商业模式是出租这些机器人给传统的金融机构,从而收取我们的租金。

 

         我们的Lending Robot能做什么

 

         大家会好奇这个信贷机器人背后是什么?其实前面嘉宾已经讲到了,细节我不想讲,背后都是一些大数据的应用,我们打造了8个大的引擎,在背后支撑机器人的运作。我更想讲的是这个机器人具备的功能。实际上维信金科的机器人实现了四大功能板块。试想一下,一个机器人如何在一个全场景情况下快速去做一个借贷?实际上他有四个模板必须要完成:

 

         第一、必须知道你就是你,身份验证的问题。我们可以通过很多技术解决,通过OCL、刷脸技术、电子合同、CFCA认证。

 

         第二、防欺诈,确定了你是你之后,还要知道这个人和欺诈是不是有很大相关性。我们训练机器人构建反欺诈能力。

 

         第三、风险定价。因为你知道这个客户确定了你是你,也确定了他不是来欺诈的,但是风险如何定价的?大家知道每一个人群的风险属性不一样,未来一年违约率是不一样的。维信金科有十年的经验,我们抓住消费金融,建了很多模型,我们有近20张评分卡快速对客户进行风险定价。

 

         第四、DTI计算,在机器人和用户的交易过程当中,我们很多东西都要做模拟,比如说这个客户收入情况如何?我们要让这个机器人快速进行判断,这个客户的收入状况如何、总体负债如何?我们计算他的总负债情况。  


         Lending Robot VS 人工信贷

 

         我们如何做风险定价呢?其实目前维信金科已经在市场上成功分装了8个机器人。每个机器人身上会启动三张评分卡做多维度的风险定价。评分卡在座有很多专家,为什么在中国,我们会选择打造这么多的评分卡,我们有20张左右。其中一个核心点就是数据源没有整合在一起,很多数据源并不是很稳定,如果说我们把评分卡整合在一起的时候,当一个数据源出问题,评分卡的运作会有很大的瑕疵。因此我们用多评分卡多维度去运作。简单来说用两张评分卡切分就可以很快把人群切分成高风险区、低风险区,每一格我们可以用模型预测大概的违约率是多少。但是这两者之间有一个中间人群,这个时候我们会调用我们的第三张评分卡,增加一个维度,在灰色人群当中进行切割。每一个人群在风险定价上我们会启动三张或以上的评分卡来进行定价。

 

          做了机器人之后给了我们很多的想像空间,让我们以前的梦想成为了现实。我举几个例子。以线上为例,我们通过机器人信贷,我们放出这些机器人我们顺利切入了很多场景,比如说我们和中国移动合作,在手机端上有“和包贷”,我们和中国电信翼支付也有合作,里面有“随意借”,是一个小额的贷款,也有一个“白条”,也就是一种小额的虚拟信用卡。最后我们是和万达、快钱的合作,我们通过快钱进入万达的产品,也提供两三款智能信贷产品给他们。

 

         同时,我和各位嘉宾分享一下,我们所说的智能信贷或者是智能信贷机器人,他不只是在线上运作,也可以在线下运作。同样我们通过机器人也切入了很多线下场景。我举两个例子,第一个是和中原地产的合作,中原地产是中国最大的一家线下地产中介,我们和他们合作推出了一系列的房产类的金融产品,包括有房产一族的,或者是有租房需求的小额信贷我们都可以通过机器人信贷来完成。同时我们和银联商务也会合作,你们很快会看到你刷卡时银联的小单子上会有我们的产品——贷款信用卡产品“卡卡贷”,通过你刷卡之后,如果说这笔钱你想找人代还,可以通过扫我们的二维码瞬间完成这个交易。

 

         我们维信金科是寻求和金融机构的合作的。和金融机构的合作,我认为长远来讲,我们传统的金融机构,大家千万不要忽略他们的风控能力。我今天听到一些声音,从传统来讲我不觉得我们的传统金融机构弱,但是作为维信金科的定位来说,更多是说我们比他们走得更快,更知道互联网这个虚拟世界是怎么回事,我们如何更加快速的切入场景,希望可以得到传统金融机构的合作,和他们一起进入这个场景。

 

         当然要进入这个场景的时候,我们和金融机构合作有一个核心点,他们非常关心到底机器人是不是靠谱,风控做得如何?实际上我们维信金科推出智能信贷这个战略只有一年的时间,是去年4月份正式推出的。严格意义来讲做风险的话,周期还没有走完,我不能说信贷机器人已经完全打赢人工审核了。但是我想分享两组我们早期的风险指标,让大家有一个感觉。

 

         第一个指标,大家知道的滚动率(C-M1%),这条线我们维信金科是非常平稳的,基本上在2%左右。同样我给大家看看机器人信贷的效果,我们是去年4月份推出的,第一个数字是去年5月份开始有的,效果非常好,已经非常接近我们人工的水平了。我想快速给大家看下面一张,这是一个整体风险,其实大家跑到互联网做的话,严格意义而言还有一个风险就是欺诈风险,我们用一个指标就是首逾,通过机器人运作,目前来讲,最大的挑战是欺诈风险。我们和线下的防欺诈还是有很大的区别。前面一张图已经很接近了,前面的图是包含了欺诈风险的。我想跟大家总结一下机器人和人工信贷的比较。

 

         信用风险方面,我们看到了机器人的优势,信用风险的核心点,运用评分卡最重要的就是海量数据,实际上在拥有大量数据的时候,你可以更有掌控力。欺诈风险是一个大的挑战。

 

         运营效率就不用说了,我们以前每人每天审核12单,现在我们每分钟审核15单。更重要的一点,如果说我们一分钟做150单,我们也没有看到特别大的障碍,除了要多买一点服务器之外。

 

         我们通过机器人战略切入了很多场景,我们的使命是让金融服务触手可及。最后我给大家看两张图。我们做了不到一年时间,目前我们的客户分布到全世界,这个大的圈是在福建,我们做了一些小的广告,做了广告之后的效果还是非常明显的。未来我们会打造城市评分卡,因为我们现在每个城市都已经有了足够的量,现在我们是20张评分卡,未来我们会有200张甚至是500张评分卡,让我们可以更加精准的定价。

 

         另外我们实现了7×24小时的运作,这张图是我们每成交一笔我们会有一个飞机从成交地飞到上海,这个图是每5秒更新一次,它实现了无时无刻的用机器人在做信贷。时间的关系我只能讲到这里,如果说大家有兴趣,大家可以到我们的专题讨论,我们会和大家有更细致的讨论。



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