大公网 | 业者吁提高普惠金融渗透率

2015-11-264771


随着互联网金融业态在国内的蓬勃发展,普惠金融逐渐被市场接受并认同。维信理财有限公司总裁廖世宏在沪指出,过去一段时间,国内信贷余额及信用卡授信余额均呈现快速增长势头,但在央行征信系统内留下信用记录的人群仅约3.7亿人,因此尚有约10亿人口游离在征信系统之外,这表明现时国内普惠金融渗透率依然很低,建议决策层进一步通过发展普惠金融,使其对传统金融起到丰富和补充作用,并刺激经济良性发展。

廖世宏在“首届普惠金融创新与发展论坛”上说,目前中国企业负债率为115%,高于发达经济国家的负债率,但个人负债率却很低,因此提高个人杠杆才是真正刺激经济发展、刺激消费的好方法。

普惠金融理念源于“人生来就应被赋予平等的享受金融服务的权利”,但国内仍有很多群体未获得相关金融服务。中欧国际工商学院教授芮萌指出,十八届三中全会提出要大力发展普惠金融,要达到普惠金融就需充分发挥金融工具在社会资源重新配置时的基础性作用。他解释,小微企业为社会创造了大量财富,但在国内5600万小微企业中,从银行获得信贷的却不足12%,多数小微企都有融资饥渴症;另一方面,按金融资产划分,中国普通家庭中有94%的家庭财富在10万美元以内,但目前银行理财产品最低门槛约5万元,其他产品最低10万元或更高,这使很多家庭的金融服务需求未获满足,上述情况在农村亦很普遍,“由于缺乏好的投资渠道,超过30%的中国消费者,将20%以上的收入进行储蓄”。

艾瑞咨询预计,2014至2019年,中国消费信贷规模将继续维持19.5%的复合增长率,预计至2019年消费信贷规模将达37.4万亿元,是2010年的5倍。鉴于互联网消费金融已显示出更大潜力,预计2017年互联网消费金融市场将突破千亿规模。

“互联网金融能大大丰富普惠金融的内容、渠道及方式。”芮萌坦言,传统基金投资者的年龄大多在30岁以上,30岁以下的占比仅8%,这是因为30%以下人群没有太多资金,但互联网却能改变这种传统的投资者结构。以东方财富为例,2012年其网上销售基金规模仅7000万元,但去年三季度已达到1333亿元,今年已做到2500亿元,从结构看,其平均销售的额度仅2万元,平均持有额为5000元。他说,普惠金融虽然不会取代传统金融,但却是非常好的补充,其目标客户并非高净值人群,而是普罗大众。

值得一提的是,在各类互联网平台积极拥抱普惠金融的同时,传统金融机构亦通过普惠金融尝到了甜头。在国内拥有17家分行,27家村镇银行的哈尔滨银行就是其中之一。

哈尔滨银行在国内城商行中排名靠前,继登陆H股市场后,该行正计划登陆上交所,成为国内首家“A+H”股上市城商行。较之同业,哈尔滨银行将自身定位于国际知名国内一流的小额信贷银行。该行互联网金融事业部负责人王志远说,最初银行因没有太多大额信贷资源,因此开始将工作重心转向小额信贷,目前银行信贷中有约69%为小额信贷,这种情况在国内其他商业银行中属于特例,“我行一些新的地区分行,有一个重要指标,即50%以上的业务必须是小额信贷,如果完不成,负责人就会被换掉”。

据介绍,目前哈尔滨银行除小微贷款外,还推出了“不等贷”,该产品已与80%的国内首单机构开展合作,并依据支付流水完成阶段,属于纯信用产品。此外,银行还推出针对消费者的消费信贷产品,该金融服务产品户均贷款仅数千元,但很受借款人欢迎。

在谈及普惠金融未来发展时,廖世宏指出,互联网金融的本质是“民间借贷”,现行法律法规明确,民间借贷利率不得超银行利率的4倍,但从市场实际操作情况看,现行规定或跟不上互联网金融的快速发展步伐,因此相关法律和政策仍待完善。另一方面,放款端对无抵押贷款非常抗拒,这显然与消费信贷市场的发展不相匹配,因此消费信贷市场需要进一步培育。他续称,目前国内借贷市场有很多借贷不在央行系统内留下痕迹,信用体系建设需尽快完善起来。


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